Soyez (ra)ssuré.e.s avec une assurance perte de revenus

Tout comme le travailleur prévoyant prépare sa pension, il devrait également penser à assurer ses arrières en cas de pépins de santé. Parmi les solutions qui s’offrent à lui, une assurance perte de revenus. Trois petits mots pour envisager sereinement l’avenir. De quoi s’agit-il exactement ? Quels sont les avantages de ce type d’assurance ? Découvrons-en plus.
 

Travailleurs : quel revenu en cas de maladie ? 

En Belgique, lorsqu’un travailleur tombe malade, s’il s’est correctement affilié à une mutuelle et est en ordre de cotisations, il peut bénéficier de l’aide de la sécurité sociale. Un système d’entraide établi de longue date qui assure aux salariés, en arrêt de travail depuis au moins un mois, de toucher un revenu bien qu’ils ne soient plus rémunérés par leur employeur. L’intervention de la mutuelle permet de recevoir un revenu qui équivaut à 60 % du salaire journalier brut, plafonné à un montant déterminé selon la situation familiale de chacun^[1].

Pour les indépendants, le système de rémunération diffère quelque peu : c’est seulement s’ils cumulent plus de huit jours d’incapacité de travail reconnus par la mutuelle que leur revenu pourra être pris en charge par la mutuelle. Le montant journalier des indemnités qui leurs seront octroyées dépend à nouveau de la situation familiale de chacun (pour plus d’informations sur ces montants journaliers, rendez-vous sur le site de l’INAMI)[2].

S’il est clair que le système d’entraide mis en place en Belgique permet d’éviter une situation difficile où le travailleur ne dispose plus d’aucun revenu et doit, en plus, assumer des frais médicaux consécutifs à une maladie, la mutuelle ne peut pas rémunérer le travailleur à hauteur de son salaire habituel. C’est pourquoi il existe en Belgique des assurances spécifiques.
 

Une assurance perte de revenus : un allié en cas de maladie

L’assurance perte de revenus, aussi appelée « revenu garanti » ou « invalidité » permet à tout travailleur qui y souscrit de conserver des rentrées financières stables en cas de longue maladie ou d’incapacité. Durant toute la durée de l’incapacité, cette assurance complète la quote-part prise en charge par la sécurité sociale. Elle permet ainsi de compenser une perte de revenus jusqu’au jour où la période d’invalidité s’éteint. Comme le signale l’Union des Classes Moyennes, une association belge de défense, représentation et promotion des indépendants, le montant qui sera déboursé par votre assureur est établi au moment de la prise d’assurance et peut atteindre jusqu’à 80 % de votre revenu brut^[3]. Et de rappeler que « Plus vous la souscrivez tôt, plus votre prime est faible »^[4].

 

Dans quel cas l’assurance perte de revenus peut-elle être utile ?

On a coutume de dire que l’assurance perte de revenus est particulièrement utile aux indépendants qui, comme le signale le journal Le Soir, « ne sont pas couverts par une assurance accident du travail »^[5]. Néanmoins, ce type de couverture peut se révéler tout à fait intéressante pour les employés également. Illustrons nos propos à partir de deux exemples concrets :
 

Marie - jeune indépendante - mariée - deux enfants – revenus imposables mensuels : 3.000 €

Sur le chemin de la maison, Marie est victime d’un accident et ne peut plus continuer à travailler. La mutuelle va la couvrir à hauteur de 71,66 € par jour, donc 1.719,84€ par mois. Une baisse de près de 50 % de son salaire alors que ses frais du ménage n’ont pas changé et que ses frais médicaux ont augmenté. Avec une assurance revenu garanti, en fonction de la formule choisie, elle peut combler ce manque financier et maintenir son niveau de vie sans difficulté.
 

Pierre - manager depuis plus de 20 ans dans une grande entreprise - revenus imposables mensuels : 6.000 €

Pierre souffre d’une maladie grave qui ne lui permet plus de travailler. Il pensait que la mutuelle allait intervenir à hauteur de 60 % de son salaire brut. Mais non… La couverture journalière de l’assurance maladie obligatoire est plafonnée à un montant maximum, depuis le 1^er novembre 2022, de 100,41 €^[6]. Multiplions ce montant journalier par vingt jours légaux et nous obtenons la somme de 2008,2 €, soit un montant largement inférieur à ce que Pierre gagne d’habitude. On comprend donc aisément que même dans le cas d’un travailleur salarié, l’assurance perte de revenus est tout à fait pertinente et intéressante.

 

DKV Plan RG : une solution récompensée

Face à ce constat, DKV s’est attelé à mettre en place une formule d’assurance complète, DKV Plan RG, qui permette aux travailleurs d’anticiper les situations inconfortables et de s’assurer un esprit serein concernant leurs finances en cas d’incapacité de travail due à une maladie ou un accident. Un travail récompensé en 2022 par DECAVI qui a élu notre DKV Plan Revenu Garanti « Meilleure assurance perte de revenus ».
 

Quels sont les atouts de cette assurance perte de revenus ?

• Durant l’incapacité de travail et après un certain délai (aussi appelé délai de carence), l’assurance perte de revenus vous assure une rente mensuelle d’incapacité de travail d’au moins 25 % au prorata du taux d’incapacité défini par le médecin qui l’a constatée (une incapacité de 67 % est considérée comme une incapacité à 100 %).
• La formule vous assure une intervention financière complémentaire « revalidation » à partir du septième mois d’incapacité de travail pour un degré d’incapacité de minimum 50 % ainsi que pour les frais médicaux, paramédicaux ou non médicaux de revalidation, à concurrence du montant prévu et en vigueur pour l’année d’assurance (1.500 € par an).
• En fonction de vos besoins, vous pouvez limiter la durée de votre couverture afin de diminuer la prime.
• L’assurance revenu garanti peut être combinée avec l'option Plan Business qui permettra de couvrir une partie des dépenses professionnelles fixes liées à l’activité professionnelle (jusqu’à 30.000 EUR par an : loyer, électricité, ...) pendant l’incapacité de travail (max. 5 ans).
   

Découvrir l’assurance perte de revenus de DKV
 

Principales exclusions : affections/symptômes/incapacités de travail et/ou le pourcentage d’incapacité de travail et/ou d’invalidité préexistants ; affections/incapacités de travail non médicalement objectivées ; exercice professionnel d’un sport quelconque ; certaines activités sportives, non professionnelles ou récréatives dangereuses (par ex. sport de combat, de défense, sport aérien (par ex. aviation), motocyclisme, sport auto) ; une intoxication, toxicomanie chronique ou non accidentelle.

Restrictions : carence : période de non-exécution des prestations de l’assureur qui commence à partir du début de l’incapacité de travail et dont la durée est choisie par l’assuré.

 

Il s'agit ici de publicité au sens de l'arrêté royal du 25 avril 2014 imposant certaines obligations en matière d'information lors de la commercialisation de produits financiers auprès des clients de détail.

Pour toutes informations complémentaires concernant les caractéristiques et exclusions principales de ce produit, vos droits et obligations, veuillez consulter les Conditions Générales et le Document d’Information Produit (IPID) avant de souscrire. Ces documents sont disponibles auprès de votre intermédiaire d’assurances, sur www.dkv.be ou gratuitement auprès de DKV Belgium.

DKV Belgium S.A. | Rue de Loxum 25 | 1000 Bruxelles | www.dkv.be | Tél. : +32(0)2 287 64 11 | R.P.M. 0414858607, entreprise d’assurances de droit belge agréée sous le n°739, sous le contrôle de la Banque Nationale de Belgique, dont le siège est situé à 1000 Bruxelles, Bld de Berlaimont 14, fabricant des produits DKV : soins dentaires, frais ambulatoires, hospitalisation et perte de revenus. Ces produits sont soumis au droit belge (branche 2 ‘maladie’ et/ou branche 18 ‘assistance’). Offre via votre intermédiaire d’assurances et/ou via www.dkv.be. Contrat à vie, non résiliable par l’assureur, sauf exceptions prévues par la loi. Pour les plaintes relatives à la gestion ou à la mise en oeuvre de ces produits, veuillez vous adresser au service Quality Control de DKV Belgium S.A. par courrier à l’adresse suivante : rue de Loxum 25, 1000 Bruxelles, par mail à Qualitycontrol@dkv.be ou via le formulaire disponible sur notre site internet www.dkv.be/fr/contact/une-plainte et, en 2ème ressort, à l’Ombudsman des Assurances par courrier à l’adresse suivante : square de Meeûs 35, 1000 Bruxelles, par mail à info@ombudsman-insurance.be ou par téléphone au +32 (0) 2 547 58 71. Ce document est un support commercial au sens de l’A.R. du 25 avril 2014 imposant certaines obligations en matière d’information lors de la commercialisation de produits financiers auprès des clients de détail.